| 财务资料真假难辨银行风险识别困难 |
| 小微企业的“钱袋子”烦恼 |
| |
- 2013年08月21日
作者:
-
 【PDF版】
|
|
|
 | 资金短缺、市场低迷,让部分建陶企业不得不沿袭落后的生产线,勉力维持生存。 |
|
今年一季度,临沂中小企业局的一份调查报告显示:临沂85%以上的小微企业存在资金不足的问题,融资难仍是制约中小企业发展的关键。本报邀请了山东大学山东发展研究院副院长、博导魏建教授,主研临沂商圈融资的临沂大学商学院齐春宇副教授以及临沂金融界的专家,一起探讨“小微”的症结所在。
银行:电表、税收、人品比小微财务报表更可信
商城业户老张又一次失望地从银行出来了。为扩大经营、加快周转,他已向多家银行提出了50万元的贷款申请,但每一家银行在审查了老张所提供的材料后,都只能遗憾地告诉他没法提供贷款,主要原因是他提供的财务资料很不完整,关键数据也难以确保其真实性。
“在我看来,现在制约小微企业融资的主要难题是信息问题,它直接导致了银行对信贷风险的识别困难。”魏建分析说,银行在融资时,往往并不太关心小微企业所能提供的抵押物,而是十分担心小微企业财务记录等企业数据的真实性和连续性。只要财务等关键数据能够说明企业具有成长性,银行往往是愿意提供贷款支持的。
对此,齐春宇也是深表赞同,“之所以现在银行重视小微企业主的用电、纳税以及人品等‘软信息’,就是因为它们具有较强的真实性,这是银行等金融机构在对企业财务数据真实性无法确认的前提下,无奈的选择。”在齐春宇看来,银行不关注小微企业的财务报表,不仅是因为小微企业的财务记录并不规范,更重要的是这些记录的真实性难以保证,导致银行为防范风险,转而关注小微企业的电表、纳税证明、进出货物清单等材料,并花更多的精力去考察小微企业主的人品。
“主要还是信息不匹配!”民生银行临沂分行夏京利行长认为,信息不匹配是导致小微企业融资难的主因。以质押融资为例,抵押物有没有并不确定,现在有,并不代表以后有,现场考察的存货,也只是当时的情况,银行无法进行监管。悬空了信息,银行对此颇感为难。
无效抵押、资金不明 小微信贷风险难控
小微企业通常规模小、资产少,特别是大量分布在第一和第三产业的小企业,几乎很难找到不易贬值的抵押物,这使得银行很难控制信用风险。在资本充足率监管加强、银行希望贷款能够有更多风险缓释手段的情况下,问题就会变得更加严重。齐春宇直言,小微企业往往以非正规的方式进行融资,这更增加了未来信贷风险的控制难度。
现实中,众多小微企业主要通过创业者个人的储蓄、亲朋好友的借贷、企业职工的内部集资来缓解资金压力,其中不乏非法集资现象。齐春宇认为,如此导致个人资本涌向了高利贷市场,加剧了风险的难控性。
“本来小微企业经营利润就很低,由于其融资渠道单一、融资环境差、融资成本高、甚至参与高利贷的借贷,以致背负着沉重的债务负担与压力,又聚积着一定的融资风险。”齐春宇表示,高利贷隐含着资金链断裂的风险,一旦断裂,小微企业的生存就要受到威胁,甚至破产倒闭。“缺乏有效抵押、过往资金来源又欠透明的小微企业,金融机构怎敢轻易贷款?”
“多数小微企业信息透明度不高,部分在经营管理上还不是很规范,甚至少数企业存在一定的投机性,企业的发展连续性差。”中国银行临沂分行中小企业部总经理王焱说。当前,多数银行因为把控风险的切实需求,在对小微企业的筛选和信誉认定上,要求比较严格。也正是基于信贷风险的考虑,很多小微企业被银行拒之门外,久而久之,小微企业陷入了融资难的境地。
转型升级倒逼 小微更当自强
“实力不强,一部分在夹缝中寻求生存。”邮储银行临沂市分行信贷部蔡江海指出了小微企业自身的一些问题。小微企业自身存在产业结构不合理、资本结构单一、产权不明晰、盲目追求扩张等内在缺陷,造成难以识别有效的小微企业融资需求,贷款风险偏高。
此外,小微企业还缺少一些法律法规、市场环境建设等方面的外部政策配套措施。
当然,金融机构服务体系还需不断完善,包括融资渠道结构性失衡、小微企业集合债券、票据和信托等产品发展、信用风险分担机制、融资性担保公司资本实力和经营状况等。
蔡江海举例说,部分小微企业实行家族化管理,或者开夫妻店,这样的小微企业的好处是便于管理,或利于团结,但是不能吸纳新鲜元素,不能够严格按照现代企业管理制度来管理企业,发展到一定程度就会遇到瓶颈,资金问题首当其冲。此外,小微企业大都依附于某个行业,对于行业政策依赖性较强,一旦行业出现危机,最先倒下的就是小微企业。
齐春宇认为,当前小微企业出现的困难和问题,是经济结构调整和产业转型升级过程中必然要出现的“阵痛”,也是转型升级所带来的“倒逼”压力。企业的优胜劣汰是国际惯例,小微企业必须要在大浪淘沙中成长为中坚力量,才能杀出一条血路,为下一步的发展打好基础。
□延伸阅读
银行对小微惜贷 是误区
银行等金融机构真不愿意为小微企业提供贷款吗?山东大学山东发展研究院副院长、博导魏建教授认为这一说法并不成立,对于银行等融资供给者来说,小微企业能够为银行带来更高水平的利差,因此他们为小微企业提供融资支持有着较高的意愿
在魏建看来,随着国内利率市场化进程的深入,利率自主市场决定的空间越来越大。银行和企业之间的谈判更加取决于各自在融资市场上的相对地位。对于银行来说,大型企业往往拥有更高的议价能力,银行难以从中获得较高利差。而对于小微企业来讲,银行则拥有更强的议价能力,并从中获得较高利差。
□互动
为小微“量身”服务 也是银行所想
20日,本报刊发了《困境·路径》系列报道第二篇《银行、小微都说“爱你不容易”》,道出了信贷双方的无奈与纠结,在银行中也产生了强烈的共鸣。围绕“商圈融资”破解小微信贷瓶颈,银行发起热议,并纷纷表示为小微“量身”服务也是他们所想。
华夏银行临沂分行中小企业信贷部经理付先生,在来电探讨破解小微信贷瓶颈时说,银行在规避小微信贷风险、减少针对小微企业的考察成本方面可以尝试化“零”为“整”,将针对小微企业个体风险的识别转变成行业性、系统性的风险识别,从发展“商圈融资”中找到突破。
浦发银行兰山支行张行长也来电表达了扶持小微的信心。“我也认为‘量身’为小微服务是未来银行发展的趋势,我行已展开对商铺经营权质押贷款的研发,想小微之所想,全力为小微服务。”
沂蒙晚报记者 杨帆 李依璐
鲁南商报记者 孙贵坤
| |
