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- 2013年09月02日
作者:
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 【PDF版】
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 | 赵红:拥有金融理财师(AFP)、证券从业、保险从业等资格,12年金融的从业经验积累了丰富的专业知识和高超的业务技能。 |
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理财案例:
王先生:38岁,个体工商户,有两个孩子,分别为10岁和6岁,爱人在家全职照顾孩子。目前他们家庭的年收入100万,夫妻二人均已购买社保及重大疾病保险,保额各为10万元。现在固定存款200万,住房两套,一套没有贷款,一套有贷款,月供6000多元,日常家庭支出大约2万元。
理财目标:
1、希望通过理财实现现有资金的保值增值,并能抵御通货膨胀。
2、准备好两个孩子充足的教育经费。
3、退休后,还能过上质量较高的老年生活。
家庭财务分析
王先生的家庭年收入100万元,属于高薪中产阶层人员。家庭年结余率80%,远远高于标准值。负债较少,资产状况不错。资产组成主要为固定资产和银行存款两部分,王先生的家庭正处在成长期,具有一定的风险承受能力。
综上所述,目前王先生的投资仅为银行存款,方式过于保守。王先生家庭有一定的资金量,不会随着孩子的成长而出现压力,但是王先生现有两个孩子,如果想为孩子准备好充足的教育金以及自己的养老金,必须通过现有资产的合理配置,产生持续不断的稳定收益,来补充家庭收入。
理财规划
工商银行临沂兰山双岭分理处理财经理赵红:
(一)家庭应急储备金
风险无处不在,每个家庭除了准备充足的保险以外,还需要准备一些家庭的应急现金。通常情况下,一个家庭的应急储备金为3-6个月的固定支出。建议王先生拿出10万元做为家庭的应急储备金,可将这部分现金购买工行灵通快线、步步为赢或者工银七天理财产品等产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。
(二)金融投资
王先生目前的结余率80%非常高,这部分资金长期投资于低收益的储蓄存款,建议王先生可以考虑投资银行各类理财产品,目前王先生可投资的资金为200万元,建议60%可以选择银行理财产品,如工行发行的商友富理财产品,根据年限和投资方向不同,收益也会不同,平均年化收益率在4%-5%之间。那么剩余40%的资金可进行基金投资,如债券型基金等。
(三)保险计划
从购买保险的情况来看,王先生的家庭很看重保险保障的功能。王先生和爱人均购买了重大疾病保险。表面上看,王先生及家庭成员在意外和疾病方面都有了保障,但是重疾险只有在发生重大疾病时才能使用,而且夫妻二人都是10万的保额,对于现在的医疗费用,那肯定是远远不够的。王先生作为家庭的主要经济支柱,保险种类尽量要全面,同时保额也需要提高,这样即使王先生失去收入,也有足够的资金应对难以预料的意外和疾病等风险。建议王先生选择工行热售的工银安盛御立方保障计划,该保障计划既可实现40种重大疾病的三重赔付,到期以后还可返还本金。王先生38岁购买20万保额20年只需每年交费6000多元即可。
(四)养老计划
退休计划方面,目前王先生夫妻有社会保险,但是社保不足以保障退休后的生活,要想退休后仍然保持现在较高的生活水平,还需要通过长线投资,购买商业养老保险等方式进行积累。建议王先生购买工行热销的工银安盛金品全方位保险计划,该保险计划是一款不但能够实现养老而且可以实现资产传承的一款产品,产品在满三个保险年度后逐年返还基本保额的3%直到终身,可以通过定期的返还让孩子的教育资金持续投资,稳健增值；还可以通过定期的返还,让自己的养老资金持续投资,由于年限较长加上“复利回报”的威力,到退休时收益必然相当可观。如果子女教育、本人养老都用不到这笔投资,最终可以实现资产的无忧传承。
记者 魏玉娜 邵明习 通讯员 梁克水 赵红
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