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| 直面信贷困境 谋求突围路径 |
| 20家银行高管共话银企如何共赢 | |
- 2013年09月10日
作者:
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由临沂市金融办主办,沂蒙晚报、鲁南商报共同承办的“困境·路径·共赢——金融助力小微企业发展高端论坛”于日前举行,临沂20家银行的决策者与小微商户代表坦承相对,直面困境,共话路径,谋求共赢。
小微信贷难,银行有“苦衷"
工行临沂分行作为全省首批试点银行之一,支持小微企业起自2005年4月,8年间开展小微信贷实现了由房地产抵押到互保、联保甚至信用的质变,累计为381户小微企业“输血”。
然而,在扶持小微信贷的亲历者工行临沂分行副行长刘树伟看来,小微信贷难背后银行有诸多“苦衷”,“我行发放小微信贷最高时曾达35亿元,尽管支持力度仍然居于前列,但今年要落实小微贷款增长额不低于去年,小微贷款增速不低于全部贷款增速的‘两个不低于’任务,却是存在难度,完成目标还应增投4亿元信贷,帮扶近80家小微企业,筛选值得帮扶的客户就是头号难题。”
面对小微企业资金“饥渴”,银行却也面临着筛选难的尴尬。
农行临沂分行公司业务部总经理曹尚清对此也表示,当前由于宏观经济政策变化,银行从风险控制角度考虑,银根普遍有所收紧,风控“硬杠杠”将让银行选择小微企业投放贷款变得更加慎重。
而另一方面,银行也面对着有钱贷不出去的尴尬。
兰山农村合作银行董事长侯家明就坦言,目前手头还有20个亿的贷款放不出去。“今年虽然兰山合行的贷款比去年增加了13亿,但是收息却同比下降。主要是因为对于一些好的优质客户,各个银行争相拉拢,给出利率优惠,激烈的竞争迫使银行为了留住客户,给予较低的利率。这也是银行目前面临的难处。”
省农联社临沂办事处市场拓展组组长张继之认为,近几年随着国家政策以及金融机构竞争的加剧,银行金融“门槛”一直在降低,但对于一些刚刚起步的小微企业,特别是微型企业的贷款需求很难得到满足。主要是因为这些企业没有有效的抵押物、质押物,发展前景又不明晰,一些信息不透明,市场风险增大,本身企业抗风险能力也是比较低的,这也使得金融机构投放贷款更加谨慎。
建行临沂分行中小企业部总经理巩桂刚对此显得很无奈:“不关注小微企业的财务报表,不仅是因为小微企业的财务记录很不规范,更重要的是这些记录的真实性难以保证。”无奈之下,银行转而关注小微企业的电表、纳税证明、进出货物清单等材料,并花更多的精力去考察小微企业所有者的人品。用电、纳税以及企业主人品等信息之所以被看重,就是因为它们具有较强的真实性,是银行等金融机构在对企业财务数据真实性无法确认的前提下的无奈选择。
对此,临商银行行长助理王庆仔也深表认同,“银行的困惑在于,服务小微企业从上到下都在提,但因为小微企业自身的弱势,比如信息不对称,抵押担保难等,这些都是长期存在的难题,小微企业抗风险能力差,不良贷款占比例较高。不良贷款一旦出现,不仅企业内部要问责,银行监管也要问责。”他认为,对小微企业不良贷款的容忍度,不管是银行内部还是监管部门都应进一步放宽。
加大小微“输血”,银行再发力
为加大对小微经济的“输血”,各大银行都已积极展开行动。中行临沂分行中小企业部副总经理胡令鑫介绍说,中行的做法是分层突破融资限制,加快产品服务创新。积极挖掘供应链融资潜力,针对小微企业固定资产少、缺少抵押物的特点,开辟了除传统不动产抵押外的有效担保方式“易贷通宝”业务,针对小微企业授信难问题,推广“易信通宝”业务,采用评分卡对企业主信用、还款能力和交易行三方面内容进行评价,改变了以往银行只注重抵押质押和法人担保的风控方法,以客户持续有效的结算量、日均金融资产为依据,创新采用“预授信”方式,提高了对小微企业客户的服务能力。
而农发行临沂分行副行长庞肇国表示,作为一家政策性银行,近几年按照国家宏观调控政策,也在不断加强对小微企业的信贷投入力度,依托国家贴息政策支持,展开集合发展特色农业的尝试。对农业小微经济贷款利率执行基准利率,全力降低融资成本。
“我行今年小微信贷客户中有60%贷款,利率上浮仅在10%甚至以下,极大地降低了融资成本。”邮储银行临沂市分行副行长郑志梅说,邮储银行2009年才开始做中小企业业务,起步时间虽然较晚,且主要以抵押和质押为主,担保、信用贷款还没有做起来,但邮储银行的优势在于商务贷款,授信期为5年,客户可以随支随用,授信期长,客户使用起来比较方便,且利率水平较低。
交行临沂分行零售业务部总经理李广州则认为,扶持小微信贷,金融创新是关键,“我行围绕小微企业融资推出了6大组合17个产品系列,覆盖了企业采购、供应、生产建设、销售结算和投资经营等各个阶段,在产品创新方面,例如围绕足额缴税的‘税融通’、围绕知识产权和商标权的‘智权抵押’、围绕原材料和存货的‘仓单抵押’、围绕下游欠款的‘应收账款抵押’等等。”
河东农村合作银行业务管理部经理王乐勇介绍,该行针对担保难的现实和河东小微企业和个体工商户的实际情况,进行了货物质押,已经投放了2.4个亿,“下半年根据城区和乡镇不同的特点,下拨专项资金。”王乐勇表示,要针对小微企业和个体工商户进行更好的服务。
此外,日照银行临沂分行开业后,则针对临沂各大专业批发市场商户专门研发推出了“乐商贷”等小微信贷产品,具有“门槛低、速度快、额度高、利率优、担保活”等五大优势和特点,深受市场商户欢迎。兴业银行则针对小微企业推出金融产品,兴业积分贷、自建工业厂房按揭贷款等业务。华夏银行临沂分行、威海市商业银行临沂分行也在不断创新小微企业金融产品,发力为小微企业“输血”。
(下转A9版)
□鲁南商报记者 邵琳 沂蒙晚报记者 杨帆
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