| 临沂大学商学院齐春宇副教授: |
| 创新信贷技术,小微业务也赚钱 |
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- 2013年09月10日
作者:
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 | 临沂大学商学院齐春宇副教授 |
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银行信贷是小微企业融资的主渠道,银行到底应该怎么做小微贷款业务,我认为这需要通过信贷技术创新来实现。
第一,对于银行来说,小微业务完全有可能做成高盈利的业务。第二,相比大企业贷款,小微贷款操作成本很高,需要信贷技术创新来实现做成一个真正有利可图的业务。
对银行来说,利率市场化改革不可逆转,银行业依赖发放大中型企业信贷,实现资产增长的单一的传统盈利模式将受到严峻挑战。中国企业债券存量占比小,因此,中国债券市场扩容是大势所趋,对银行贷款的部分替代是一个漫长的过程。
债券市场扩容,导致了金融脱媒已经开始加速发展,对于大中型企业而言,他们很容易越过银行贷款,直接从债券市场融资。由此,银行依靠投放大型企业贷款,“躺着就能吃利差”的局面行将结束,银行业必须实现由批发业务向零售业务的转型,寻求新的“蛋糕”。
从银行角度讲,小微企业贷款操作成本高、信用成本高；而对小微企业来说,缺乏可靠的财务报表、企业信用记录,银行难以用常规方法评估其还贷能力和信贷风险。解决上述难题,根本的手段是通过银行信贷技术创新来完成。
不同小微企业的具体情况千差万别,宜采用多种风险控制和担保方式供小微企业选择,或者通过各项信息指标监控小企业的经营情况,解决信息不对称问题,控制信用风险。对于最小的企业——微型企业,信贷审核更注重“软信息”的获取与分析。
在制度和管理方面,做好业务拓展上跟踪高端客户,并主动授信、合理控制用工和操作成本、通过交叉销售提升业务价值。
通过以上做法,银行能够把小微业务做成最赚钱的一块业务,在拓展自身发展空间的同时,也为破解小企业融资难题做出贡献。
本报记者 左肖
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