2014“马上有钱”

合理规划,中低收入家庭也能“聚沙成塔”

2014年01月06日　作者:
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　　传统的农历马年也即将到来,在新的一年里,很多人希望事业上“马到功成”,爱情上“马上有对象”,也有很多新婚夫妻希望“马上有孩子”,而您是否希望在马年变得“马上有钱”呢?一些收入不高的家庭一谈起理财就觉得是一种奢侈品,他们大都认为自己无财可理,理财只是针对高收入者而言。殊不知,理财是与日常生活息息相关,只要用心钻研,合理规划,中低收入家庭也能“聚沙成塔”。
　　如果您有投资、理财、贷款等方面的困惑；如果您想战胜通货膨胀,钱生钱；如果您想熟知银行、保险、证券等方面的知识,都可拨打本报理财热线:15853948963,或者将相关问题发送到电子邮箱:qlwbweiyuna@163.com,本报会及时联系相关理财专家为您解答。
　　客户基本情况:
　　李先生夫妇去年年底结婚,有一套100平米住房,目前还有20万银行贷款没还清。李先生27岁,企业员工,月收入6000元,妻子王女士,27岁,教师,月收入3000元。夫妻均有五险一金,目前家庭月支出2000元左右,每月房贷2000元。每月存款5000元,夫妻双方目前定期存款50000元。
家庭财务分析:
　　1、一般而言,每月结余/每月收入=5000/9000=56%,中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%,年度结余比例控制在40%左右都属合理,而目前李先生家庭每月结余比例稍高,可以将剩余收入用于增加储蓄或投资,其控制支出增加净资产能力较强。
　　2、李先生家庭理财方式较为单一,仅有活期存款方式,目前,这种方式可以达到的一年期年化收益率仅为0.35%,即5万元一年只有175元收入。李先生可以拿出2万元作为紧急备用金,应对3-6个月日常开支,其余资金适当增加投资,才能保证家庭资产有望得到增长。
　　3、李先生夫妇家庭保障没有支出,这对一个净资产近10多万元的家庭来说,家庭保障相当滞后,特别是缺乏对作为家庭主要经济来源的李先生的有效保障,一旦李先生出现什么闪失,对整个家庭是严重的打击。

农行临沂分行银雀山支行理财经理吕文辰理财规划建议:
　　1、对现金等流动资金进行调整。从上述资料可以看出,李先生一家目前虽然有负债,但是有比较稳定的收入来源,所以每月还款压力不大。但预留过多的现金等流动性过高的资金,则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议李先生,家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的,其他收入可以投入到更高收益的产品中去,建议5万元的活期存款可以购买银行理财产品,目前一段时间银行理财产品收益较高,年化收益率平均在5%以上,5万元一年的利息收益就能达到2500元,活期为175元,是活期的14.28倍。每月递增的5000元,可以拿出1000元投入到基金定投中,目前来看,长期定投的年化收益率在10%以上,这样每年的收益为1200元,活期为42元,是同期活期产品的28倍,剩余4000元建议投入稳健的货币性基金,每年收益1920元,活期为168元。而且,货币基金灵活性较好,支取后两个工作日即可到账。综合下来,2014年的投资收益为5620元,活期的收益为385元,差距达到14.6倍之多。
　　2、购买保险,增加抗风险能力。现在李先生夫妇没有购买人寿险,因为李先生从事营销工作,有一定意外风险且是家庭“顶梁柱”,建议增加投保20份A先生的“福如东海”两全保险A款,以增加家庭的抗风险能力。该款保险既可分红又附加意外伤害保险和意外医疗保险,此外,夫妻再各购买5份“健康天使”重大疾病保险,两项保险每年共计缴费约1万元,缴费期20年,这样,当小孩结束义务教育进入自费教育时,就无需再交纳保费了。这笔款项今年可先用银行存款支付,以后每年可从年度结余中支用。
　　农历马年马上就要到来了,只要大家马上行动起来,做好自家的理财规划,不仅能够　“马上有钱”,还能“马上有保障!”

记者　魏玉娜　邵明习　通讯员　吕文辰