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- 2014年01月13日
作者:
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“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费理念曾风靡一时,而今,已有许多人为之所累。在房贷、车贷、装修贷款、旅游贷款、信用卡等银行信贷产品的冲击下,许多人已沦为房奴、车奴、卡奴。负债是把双刃剑,它可以锦上添花,也可以“落井下石”。
负债多少算合适
“算上房贷的话,我的卡里应该是负的,而且是负30万。”在大家都在讨论存款多少时,一位网友的观点道出了不少人的心声。
维持正常的家庭开销,并应对生活中的意外,最好有一定数额的存款,但为了更好的生活,可能还需通过贷款实现有房有车的梦想。那么,就要搞清楚家庭资产多少、负担着多少债务,也就是怎样的家庭负债率才合适。
不少家庭的生活质量可以作为合理负债的一个标准。比如,人们买房买车的目的是为了改善生活质量,但是,如果因为买车买房而使自己的生活受到影响,甚至降低了原有的生活品质,显然事与愿违、得不偿失。一般来说,一个家庭的资产负债率在50%左右为宜。小于50%,说明家庭负债比例适宜；大于50%,家庭存在产生财务危机的可能。如果资产负债率大于1,严格讲你已破产。
如何清理债务
从某种意义上说,家庭的资产负债率这个比例较难把握。因为许多家庭的资产都是以固定资产或者中长期的金融资产为主,而债务的偿还则需要流动资金,很多是每月都必须要偿还的。有两种方法可以衡量家庭资产的流动性。其一是流动比率,即流动资产与每月支出之比。流动性资产就是那些在急用情况下,你能迅速变现而不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等,该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。这个指标主要是体现了你依靠现在的现金能维持负债多长时间。如果要做到安全一点,按年计算流动比率应该大于0.5,也就是说手头流动资金应能对付半年以上的流动负债。当然,流动性比率太高了也不好,影响家庭理财收益的提高,家庭财务同样也会进入亚健康状态。从这个流动比率还可得出一个更加实在的比率,那就是偿债能力比率,它等于每月可支配收入与每月债务偿还之比,一般来说,如果家庭收入稳定,该比率为3即可,或者说家庭用于偿还各种债务的支出占家庭当月总收入的比例在30%左右。
如果在经济状况令人恼火的情况下,家庭收入不稳定,将此指数放大点倒也不是保守的事儿,该比率在6～8之间。偿债能力比率=每月可支配收入÷每月债务偿还额度。个人负债比例可以看作一个抛物线。30岁以前和45岁以后,分别处在抛物线的上升和下降部分,个人负债比例均应设定在40%以下,30～45岁之间是抛物线的顶峰部分,负债比例可以设定在40%～60%之间。
此外,与目前的生活水平相比,你对你未来有什么看法,比如当期和预期消费情况。当期消费是指每月的刚性支出,比如水电费、吃穿用度等,预期消费是指长远消费,比如买房、买车或投资生意等。一般来讲,你的当期消费在月收入中所占的比例越大,负债能力也就越小,反之则越大。当然,孩子的教育是个例外,家长或是孩子贷款支付大学学费和职业培训费用,这看起来是一个明智的选择,因为他们未来的收入水平会因此得到提高。保险也是个例外,它并不能实质地归于负债之列,而是对未来负债风险的保障。
从根本上说,至少你要有支付利息的能力。不顾自身条件如何,完全指望“借鸡生蛋”的人只能说是傻瓜。用一条蚯蚓便能钓上一条大鱼,几乎是不可能的,短期债务只会让你的投资风险更大。
如何管理负债
在确定负债时,你要充分比较各种负债的优缺点,选择合适的方式来分配负债的比重。比如,能用公积金贷款就不要用商业贷款,或者在用足公积金贷款后,差额部分再用商业贷款,以降低利息支出。
你也要在偿还债务时养成好习惯。将债务从需要支付最高利息排到利息负担最低,做出优先处理的顺序。例如,信用卡的循环利息应该要优先处理,因为动辄15%以上的利息是很难有理财工具可以协助你达成的。你也不要期望像很多人那样一口气办几张信用卡,以卡养卡,这是很不可取的,表面上看似乎是理财之道,实际上已跌进循环欠息的陷阱。
最后,你需要合理规划收入支出,实现收入与支出的良好匹配。比如购买车时,本来按照家庭实际情况,购买12万元的车子就可以,却非要贷款购买30万元的,结果支出大大增加,最终加大了负债总额。
据《大河报》
负债概念小贴士
家庭负债就是指家庭的借贷资金,包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付账单等。
家庭负债根据到期时间长度分为短期负债(流动负债)和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债,一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债,如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限,一年内到期的负债为短期负债,一年以上的负债为长期负债。
家庭负债也可按负债的内容种类分类。家财通理财软件就是按以下方式分类,具体如下:
贷款(住房贷款、汽车贷款、教育贷款、消费贷款等各种银行贷款)；
债务(债务、应付账款)；
税务(个人所得税、遗产税、营业税等所有应纳税额)；
应付款(短期应付账单,如应付房租、水电、应付利息等)。
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