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- 2014年01月20日
作者:
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如果您有投资、理财、贷款等方面的困惑；如果您想战胜通货膨胀,钱生钱；如果您想熟知银行、保险、证券等方面的知识,都可拨打本报理财热线:15853948963,或者将相关问题发送到电子邮箱:qlwbweiyuna@163.com,本报会及时联系相关理财专家为您解答。
案例:
李婷,今年29岁,未婚,在一家国企担任中层,每月工资7000元左右,年终奖5万元,单位有五险。她按揭一套100平米的住房(房产市值55万元),每月还房贷2500元,目前尚有35万元贷款未还清。她有一辆8万左右的家用车,无贷款。一年前,她定投了两只基金,每月支出600元,定投了一只黄金,每月支出400元。但是,李婷有大手大脚花钱的习惯,每年光衣服、化妆品的支出高达3万元。所以,她目前几乎没有存款。李婷计划2年内结婚,3年内生子。作为一个月光族,她想请教一下理财师,她应该如何控制住花销?另外,目前黄金一直下跌,黄金定投她是否坚持做?如何进一步优资产,增加收益?
工商银行临沂分行个金部高端服务中心理财经理尉萍:
财务分析:
李婷当前的家庭资产:房产55万元、车8万元、投资市值1万元、年终奖5万元,总计69万元；负债35万元。
李婷当前的月收入为7000元左右；月支出为衣服、化妆品支出2500元(30000元/12个月)、房贷本息支出2500元、其他支出(交通、通讯、水电暖、物业费等)1000元(7000-2500-2500-600-400)；每月只拿出1000元做基金定投和黄金积存,等于强制储蓄,进行投资理财。
衡量一个家庭的财务状况,通常会用到几个比率:家庭的资产负债率、储蓄率、债务偿还率、流动性比率,这几项指标要处于一个合理的范围内,家庭的财务状况才算得上比较健康,才具有抵抗一般风险的能力。单身贵族李婷的当前家庭财务指标如下:
1、资产负债率=总负债/总资产=35/69=50.7%。家庭资产负债率反映的是家庭的偿债能力,一般应低于或等于50%,李婷当前的偿债能力略高于最高临界线,如一切都顺利,尚不会有财务危机。
2、储蓄率=(月收入-月支出)/月收入=(7000-6000)/7000=14.3%。储蓄率反映的是控制家庭开支和增加净资产的能力,比率越高,说明控制家庭开支的能力越强,也就有更多的结余资金为实现未来的理财目标进行投资。李婷当前的储蓄率只有14.3%,偏低。
3、债务偿还率=偿还债务月支出/月收入=2500/7000=35.7%。债务偿还率一般按月计算,衡量家庭负债是否在偿还能力之内,最高警戒线为50%,一般应低于50%。
4、流动性比率=流动资产/每月支出=50000元/6000元=8.33。表明刚刚拿到的5万元年终奖如果作为家庭紧急备用金的话,可以维持8个多月的家庭支出。家庭紧急备用金通常为3-6个月的家庭支出比较好,这样可以有更多的资金为理财目标进行投资。
理财建议:
1、节流:控制自己的消费欲望,努力节流,以创造理财资本。台湾“经营之神”王永庆对“节流”有着独特的见解,他认为,赚钱要依赖别人,而节省只取决于自己,学会节俭每一分不必花费的钱,也就学会对财富的运用和创造。以李婷的现状,有很大的空间可以节约出理财资金。她每月正常的交通燃油、通讯话费、水电暖费等并无浪费,属于合理支出,可以保持这种支出水平。问题出在每年高达3万元的衣服、化妆品支出,作为职场优秀女性,李婷注重自身形象非常可贵,但是高额支出并不是提升形象的唯一方法,建议李婷根据自己的着装风格,清理衣柜将现有的衣服进行重新搭配,配合发型、妆容的变化,既不浪费又能穿出新意。以后可以陆续购置几套能充分彰显自己职业气质的、在不同季节穿着的、偏职业化的服装,不要过于追逐时尚,而用配饰的搭配体现时尚元素；休闲时的服装可以偏重时尚元素,但要少而精。化妆品支出也要做出适当的压缩,选择最适合自己的护肤品和化妆品,而不是最贵的。
提醒职场女性:健康是最好的护肤品,面对工作中的压力要保持阳光积极的心态,在日常中可以多使用简单易行的养生方法,用五谷杂粮和适当的运动改善体质,从而保持舒展的容颜。内涵是最好的化妆品,“腹有诗书气自华”,多读书、勤学习,既可以让职场女性在激烈的竞争中处于不败之地,也可以不断提升内在气质,做一个善良、优雅、智慧的职场女性。
建议李婷先确定一个合理的储蓄率,确定可消费资金额度,有计划地进行理性消费,将可储蓄资金根据将来要实现的理财目标进行投资理财。
2、开源:在逐渐步入生命周期收入高峰期的过程中,李婷的“开源”的途径有很多,可以是工作、兼职等劳动性收入及房产、股票、基金投资等财产性收入。
3、避险:李婷当前虽然有五险一金,但她计划两年内结婚、三年后生孩子,为未来的婚姻生活考虑,还是建议李婷选择合适的商业保险,如可利用工银安盛御立方建立重大疾病保障计划,全方位建立一个集子女教育、养老及资产传承于一体的全方位保险计划,提升自己及未来的家庭抵御各种风险的能力。
4、增值:提升李婷的家庭资产增值主要是指将可储蓄资金进行合理的投资而实现的增值。除继续坚持基金定投以外,对于一年前刚刚进行黄金积存就遭遇贵金属投资市场滑铁卢的黄金积存,建议继续投资；另外建议李婷从5万元年终奖中拿出2万元作为家庭紧急备用金后,将剩余的3万元年终奖及根据重新确定的储蓄率得出的储蓄额度,进行投资理财,可选择具有投资起点低(1000元起)、收益较高、安全性高的工银瑞信类理财基金、工行各类理财产品等等,根据李婷资金规模的不断增加及时进行投资结构的调整,以达到优化资产、增加收益的目的,最终实现理财目标。
中国银行临沂分行财富中心理财经理丁长国:
理财建议:
1、李婷女士虽然个人保障较充足,但我还是建议李女士购买一份定期寿险,保费大约在2000元左右,保额在100万元左右。受益人为李女士的父母。李女士目前单身,这个年龄段有很多人是独生子女,一旦出现意外,就会出现一个失独家庭。在工作后,为父母买一份保障是非常有必要的,尤其是独生子女。
2、关于控制花销,我个人认为,李女士的个人花销只是稍高了一点,未婚女青年在服装、化妆品方面开销大一些实属正常,但是也需要量入为出。李女士可以减少一下这方面之支出,方法有很多,可以采取记家庭财务账的方式,或者采取强制储蓄,每月可以减少1000元这方面的支出。
3、黄金定投是否坚持做?就目前的市场来看,随着美国逐步的退出量化宽松政策,美国经济逐步复苏,黄金还将进一步的走低,预计2014年黄金将很难有起色,黄金的筑底过程可能会很慢长。在目前下跌趋势比较明确的情况下,继续定投没有太大的意义。建议终止定投,改做其它投资。
4、关于资产的配置,就目前的市场来看,2014年证券市场不会有大的起色,但未来几年,市场也会有非常多的机会,随着中国人口老龄化的加快、环境污染带来的人类健康问题等原因,我个人认为医疗保健行业在未来几年将会有稳定的发展。可以配置一些医疗保健行业的基金,采取定投的方式,将会有不错的收益。基金定投无须太多,只要你选对了基金,一只足矣,建议李女士将原来的2只基金定投和黄金定投合并为1只医疗保健行业的基金定投。每月节省的1000元服装支出可以购买货币基金,作为日常零用开支的储备,也会有比较好的收益。年终奖5万元,可以考虑购买银行的1年期以内的理财产品,比如中行“中银系列”理财产品,风险较低,收益比较高。
招商银行临沂分行理财经理牟苗:
理财建议:
1、生活开支因为已经是多年的习惯要一下改变比较难,所以建议循序渐进,从明年开始每月节省生活开支从2500元到2000元,节省出的开支建议投入黄金定投。黄金在3-5年的时间肯定会重回牛市,而且现在是黄金很低的一个价位,也是一个黄金的开采价格,所以在这个时候要加大投资力度将来才有好的回报,可以拉低投资成本,别人贪婪时我恐惧,别人恐惧时我贪婪,如果投资5年黄金定投,每月1000元,一年12000元,5年后的投资收益翻倍是没有问题的,共计12万元的本息合计,股票处于历史地位建议调整定投到1000元每月,这样定投金额每月从1000调整到2000元。等待市场突破,有一个好的收益。
2、剩余资金建议投资货币型基金,每天可以购买,随时可以赎回,赎回后第二天到账。年华收益在5%-6%之间,增加一部分收益,也可以强制储蓄,防止随手花掉。
3、每年的年终奖如果没有大的需要资金的情况下建议购买银行理财产品,时间可以自己掌握,银行理财各个时间段都有,如果一年不用可以购买一年理财都行,五万元如果做一年的理财,收益率在6%计算,一年收益为3000元。
投资收益3000元一部分可以继续转入货币基金保本型继续增加收益,另一部分可以根据明天市场情况投入到黄金定投都可,利用利息再次创造收益。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
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