一人养家、存款8万咋理财?
浦发银行临沂分行理财师贾俊杰支招工薪族理财
2014年03月31日 来源：鲁南商报
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基本情况:罗庄程先生,已婚,目前有个正上幼儿园的孩子,妻子在家专职抚养孩子,因此养家重担都在他一人身上。程先生现为企业中层管理人员,月收入6000元左右,自己有单位五险,儿子有儿童保险,每月家庭各项支出超过3000元,现有存款8万元。
理财状况:由于孩子小,且不确定因素太多,因此有1万元是处于活期存款状态,为帮助朋友,买了2万元的基金,其他5万元是银行定存。
理财期望:希望在保本基础上,获得更高收益,由于没时间理财,希望专家能够提供比较便捷的理财方式,制定合适的理财计划。
浦发银行临沂分行理财师贾俊杰
理财建议:
一、家庭财务状况分析
1、资产负债分析
程先生的家庭处于典型的成长期,事业处于上升期,孩子还小,家庭责任日渐增大。因此,构建完备的家庭规划体系是十分必要的。从资产负债表中可以看出,程先生家庭共有资产80000元,无负债,资产负债状况良好,可对资产结构做进一步的调整,以获取更高的收益。
2、收入支出分析
程先生家庭每月收入6000元,支出3000元,每月可以结余3000元,结余比率为3000/6000*100%=50%。这说明家庭一个月的收入中有50%可以用于投资或者其他开支,这个结余比例大于30%,相对来说是比较合理的。
二、理财方案分析
1、流动资金规划和消费支出规划
一般来讲,一个家庭留存的现金及其等价物大致等于家庭月支出的三到六倍,也就是说,程先生家中留存的流动性资产在9000元到18000元之间比较合适,这样基本可以应付意外消费支出需要。
同时,建议程先生在生活中尽可能减少一定不必要的开支,控制好消费,养成合理使用信用卡的习惯,一方面充分利用银行的信用卡政策为自己的生活消费提供便利,同时为自己积累良好的个人信用,还可以在意外事件紧急用钱时解决燃眉之急。
2、风险管理和保险规划
程先生虽然有单位购买的五险,但抵御风险的能力远远不够。建议程先生再为自己购买一份意外保险和重大疾病保险,为自己的生活和家庭提供更好的保障。作为纯保障类险种,意外医疗保险一般能满足普通家庭防范意外风险；再增加重大疾病保险等,最大程度地保障家人健康,也避免家庭的财务状况不会受到重大影响。家庭购买保险的保额是根据家庭的需要而定的,一般以年收入的5-10倍来计算,保费支出可以是家庭年收入的10%左右,这样一来既使保费支出不成为家庭的财务负担,又可以获得较好的保障。作为家庭理财的基础,保险起到重要的保障作用,是家庭理财中必不可少的一部分。
3、教育规划
程先生的孩子正在上幼儿园,必须考虑儿童教育金问题,子女教育金准备越早,未来的压力就越小。为子女准备教育金时,可以采用基金定投的方式积累教育金,每月拿出几百元进行投资,既不影响生活质量,又可平摊风险,充分利用复利积累财富,获取较高的收益；同时还可以考虑购买教育保险,既有保障功能,又有保费豁免的功能,让子女的教育有充足的保障。
4、投资规划
投资规划在一个家庭中的地位十分重要,只有做好了投资规划,有了更好的物质基础,才能在此基础上做好其他规划。从现有的资产上看,家中共有资产8万元,包括现金及活期存款、定期存款、基金等。建议投资规划从以下几个方面考虑:
保本型资产:保本型资产重在防守,收益的高低并不是很重要的,因此这类资产应是短期配置,如存款、浦发银行保本保收益类理财产品汇理财系列。
稳健性资产:这类产品主要是中期配置,争取获得较高并且相对稳定的收益,如浦发银行同享盈系列理财产品,目前预期年化收益率6.0%左右。
风险型资产:风险型资产主要是长期配置,争取获得较高的收益。基金、股票、黄金适当配置,但是程先生对各项理财并不大了解,而且由于时间并不充裕,因此在配置这类资产时应保持合理的比例,并且选择及时和自己的理财经理沟通,了解自己所投资产品的盈亏情况。
保障型资产:这类资产是家庭理财的基础。当家庭遇到重大财务风险时,可以依靠保险来化险为夷。
5、养老规划
随着年龄的增长,程先生和妻子还得考虑养老的问题,仅仅依靠社会养老保险不足以保障自己年老后的生活,妻子又无工作,因此要配置以适当的商业养老保险。养老规划既可以采用定投基金来实现,又可以购买保险,或者是二者的搭配。高收益产品的安全性较差,有一定的风险,在安排养老规划的时候,应考虑随着年龄的增加主动减少高风险产品在整个资产中的比例。
通过以上方式,程先生还需工作加倍努力,不断提高自己的收入水平,随着孩子渐渐长大上学,程夫人也可以考虑找份合适的工作,帮助家庭提高收入,分担家庭财务负担,另外根据实际情况及时调整家庭财务结构,减少开支、利用钱生钱的方式产生收益、购买保障型产品及提高自身收入等措施,方能使财务状况愈加合理完善,让生活过得更滋润。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
