农村双教师家庭如何理财?
兴业银行临沂分行理财师郁志国给出五条投资建议
2014年05月12日 来源：鲁南商报
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兴业银行临沂分行营业部财富经理郁志国
理财期望:因为需要老家—学校—县城三地跑,所以近两年有买车计划,但因收入较低,又怕养不起车,所以向理财师请教应该如何理财,让全家可以过得更好一些。
一、家庭财务分析
刘先生目前家庭月收入大约为8000元,月支出3250元,月结余4750元,结余比率达到60%,高于一般参考值30%,支出控制很好,有利于家庭资产的积累。
现主要有8万元存款,无其他投资,投资资产比率很低,如不改善,很难达到理财目标。
刘先生家庭流动性比率为24倍,远高于3-6倍的合理水平,但因存款收益不高,所以影响了家庭资产整体收益。
负债总额不详,但知道每月的房贷月供为1750元,占收入比率的21%,没有还款压力,还有一定的利用财务杠杆提高家庭资产收益的空间。
总的来讲,刘先生属于典型成长期家庭,基本收入稳定,家庭财务状况良好,结合刘先生的理财目标,可将资金合理分配于基金、保险和理财等投资渠道。
二、理财规划建议
1、现金计划。现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。简单的说,也就是家庭备用金。家庭现金储备一般是以3-6个月的生活支出作为储备金,多余的部分可用于投资,经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。
刘先生家庭的定期存款为8万元,其中可用于家庭月开支的为3250元,那么家庭现金储备可控制在1.5万元,建议投资兴业银行的货币基金,保持流动性的同时,还很可能取得活期存款的10倍以上的收益。
2、保险规划。刘先生夫妻除单位提供的基本医保社保外,没有购买任何商业保险,一旦夫妻双方中有一人出现意外,就会导致家庭收入大幅下降,对实现理财目标造成重大影响。因此,从家庭财务安全角度出发,建议夫妻俩适当配置重疾险及意外险的商业险,年缴保费以家庭收入的10%-15%最佳。刘先生全家投保的缴费金额每年大约在1万左右。
3、购车规划。购车可以方便工作、子女接送等,但购车不仅意味着一次性大笔支出,还意味着日常开支的大幅增加,对购房月供能力和日常财富积累都构成挑战。所以建议买车计划谨慎考虑,可优先考虑两年后全款购买一部10万元左右小排量的经济型小车。另外,建议采用兴业银行分期付款的方式购车,控制购车的成本和使用费用。
4、投资规划。鉴于刘先生的实际情况,除去家庭备用金及保险支出,刘先生可投资的初始资本金大约为50000元,建议全部投资平衡型基金,每年从收入中拿出1.5万投资到平衡型基金,预期收益率8%-10%左右。
刘先生家庭年度节余可进行以下配置:存款或现金增利计划20%,固定收益产品45%,股票型基金35%,该投资组合的报酬率为6%-7%较为适宜。
5、子女教育规划。子女未来的教育储蓄刻不容缓,准备越早,越可以有效地转移未来子女教育费用的经济压力。建议选择兴业银行的教育基金定投组合,每月投资1000元,选择两只股票型基金和一只债券型基金,投资周期在10年左右,既能完成以后的理财计划,又可获得较高收益,能充分发挥复利效应。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
