“单薪”成长型家庭如何理财?
邮储银行理财师李利平给出理财建议
2014年07月21日 来源：鲁南商报
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邮储银行费县支行
理财师李利平
基本情况:李女士,家住费县,丈夫一人上班,有两个孩子,分别是9岁和3岁,自己是全职太太。李女士从没有接触过理财,现在手头上有10万元左右的银行存款,平时基本上很少动用。李女士家里只有丈夫有保险,自己和孩子都没有保险。
理财期望:李女士感觉银行存款利息太低,因此希望理财师能够帮自己做个理财规划,获得比银行存款利息高的收益,同时可适当配置部分分红养老保障型保险。李女士比较保守,不希望本金受到损失。希望理财师给出合理化建议。
理财建议:
1、财务状况分析
从李女士的基本情况可以看出,李女士的家庭为典型的“单薪”成长型家庭,家庭主要收入来源由丈夫一人负担,家庭成员的保险保障、子女教育、夫妻双方的养老规划都迫在眉睫。
2、理财目标分析
李女士平常基本上很少动用存款,从这点可以推断出,李女士家庭流动资金充足,因此家庭备用的流动资金规划可暂不考虑。同时了解到李女士的丈夫工作特别忙,目前基本上没有时间外出旅游,旅游计划可以暂时推后考虑。李女士的理财目标优先顺序大致如下:
(1)家庭成员的保险；
(2)合理配置资金,提高资金投资报酬率；
(3)子女教育及夫妻双方养老。
以下为具体的理财规划:
(一)保险规划
按照保险双十原则(保险双十原则:保险金额为收入的十倍,保费支出为收入的10%)规划家庭保险金额和保费支出:
1、定期寿险。给李女士丈夫投保20年定期寿险,保额为150万。
2、意外险和重大疾病险。李女士的家庭收入主要来源由丈夫一人负担,在给丈夫投保寿险的基础上,投保意外伤害险和重大疾病保险,保额为定期寿险的2倍。同时给李女士投保意外伤害险、重大疾病保险和医疗保险。推荐我行代理的太平完全保意外伤害保险,该产品被保险人的配偶可作为附属被保险人同时投保本合同,一款产品即可满足需求。
3、终身寿险。终身寿险的保单具有现金价值,既提供保险保障,又包含储蓄成分。除传统的终身寿险外,也可以考虑分红寿险、万能型保险等创新型寿险。如果资金充裕,可以考虑给李女士和李女士的丈夫买终身寿险。
(二)投资规划
从目前了解到的情况看,李女士风险承受能力为中等能力,风险承受态度为低态度,根据风险矩阵,李女士资产可参照以下比例进行配置:货币40%,债券40%,股票20%。资产配置可考虑以下三种方式:债券型基金+少量的股票型金,或者混合型基金,或者财富系列的人民币理财。考虑到李女士从未接触过理财,与其沟通后,推荐我行财富系列之“鑫鑫向荣B款”人民币理财产品。
(三)子女教育及养老规划
1、子女教育。李女士的两个子女正处于幼小学阶段,子女教育需求刚性,越早规划越好。适当投保子女教育金保险,积蓄与保障子女的教育与费用,也可以考虑基金定投。具体产品推荐我行的小太阳基金定投组合。
2、养老规划。按照自雇人士,给李女士夫妻双方缴纳社会养老保险,同时可以通过基金定投等方式进行定期定额养老金的储蓄和增值,具体产品推荐我行夕阳红基金定投组合。
以上几点基本上能满足李女士目前的理财期望。目前是“你不理财,财不理你”的时代,社会正朝着全民理财的方向发展,建议李女士多了解理财知识,提高理财意识,同时从整个家庭的角度出发,直接与理财师进行更加充分的沟通,根据市场形势的变化和通货膨胀以及家庭生命周期对李女士及李女士的家庭进行动态调整以进行更好更合理的理财规划,为达到自由、自主、自在的生活奠定坚实的财务基础。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
