年收入10万家庭如何理财?
莱商银行理财师沈琳琳帮您出谋划策
2014年08月04日 来源：鲁南商报
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莱商银行临沂分行理财经理沈琳琳
理财期望:刘先生希望既保证儿子出国深造,又保证夫妻退休后的生活品质,因此,请教理财师应当如何做好理财规划?
理财建议:
该家庭处于成长期,收支较为稳定,家庭积累逐渐增加。家庭现有存款40万元,闲置房产1套,有相当的财产储备。年收入10万元,支出4万元,资金结余率较高。但短期内面临孩子出国深造,长期还要为夫妻退休养老做好准备,未来资金需求压力较大,建议从以下几个方面规划理财:
(一)投资规划
刘先生家庭没有负债,存款以定期为主,多余1处住房闲置,资金、资产“生”钱能力严重不足,如何提高资产利用效率,是当前该家庭理财的重中之重。建议将40万元存款中的2万元作为家庭半年的紧急现金备用,剩余38万元进行合理投资,争取更大收益。基于该家庭风险承受能力相对较强、风险承受态度尚可的情况,按照切勿“把鸡蛋放到一个篮子里”的投资理念,对刘先生家庭资产按理财40%、基金40%、股票20%的比例进行配置。
考虑到刘先生前期未接触理财产品,推荐购买莱商银行“安享赢”保本型理财产品,该产品风险较低,收益较高。鉴于近期国家宏观政策利好,股市前景广泛看好,可以适当增加股市投入比例。另外,刘先生近期没有到北城新区新房居住打算的情况,可对房屋简单装修出租,让闲置资产获取最大效益。
(二)教育规划
子女教育属于刚性要求,应排在家庭理财目标达成的第一顺序。5年后,孩子面临接受3-4年的出国留学教育的情况。假设3-4年留学费用需要60万元左右,从家庭目前条件看,教育金缺口较大,还需筹集20万元。
5年的积累时间并不很长,选择投资产品要从资金的安全性和收益性综合考虑,推荐采用基金定投方式积累教育基金,投资方向以债券、票据类、优质信贷稍加配置股票为主。
(三)养老规划
假定刘先生60岁退休,妻子55岁退休,综合考虑二人的退休时间,按还有16年积攒养老金的时限计算,如果按照先达成孩子出国深造目标考虑的话,仅有11年筹备期,建议将年度结余以基金定投的形式积累养老金,10余年的时间十分适合购买定投指数型基金,分享我国经济快速增长带来的与市场持平的收益,这样可以确保自己晚年生活无忧。
(四)保险规划
作为家庭理财的基础,保险起到重要的保障作用,是家庭理财必不可少的一部分。虽然刘先生夫妻双方单位均交“五险一金”,已经具备了较强的保障能力,但为最大限度规避财富风险,建议刘先生夫妻两人购买意外伤害保险、重大疾病险等基本险种,花费并不很多,但能最大限度的保障家人健康,避免家庭财务状况不受重大影响。
记者 魏玉娜 化强 邵明习 通讯员 王小东
