银行不会再“任性”,没有了兜底也会破产
存款超50万多到几家银行存
2014年12月02日 来源：鲁南商报
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11月30日,人民银行就起草的《存款保险条例(征求意见稿)》面向社会公开征求意见。自1993年以来酝酿长达21年之久的存款保险制度“千呼万唤始出来”,将给广大储户带来什么影响?银行存款是否因此更安全?1日,记者为此采访了相关专家和业内人士。
分析
银行也可能会破产
据临沂大学商学院教授齐春宇介绍,中国此前采取的是隐性存款保险制度,即以国家和政府的信用为银行存款担保,换句话说即政府为银行进行兜底担保。例如1998年关闭海南发展银行时,最后就是由政府兜底,对于自然人的存款采取全额对付的解决方案。
齐春宇认为,存款保险制度的提出,通俗意义上说就是政府不再为银行兜底了,这也就意味着,在未来市场中,银行破产的几率可能会加大。
“银行比较特殊,对一个国家的多方面都有很大的影响。世界各国在建立存款保险制度之前,包括很多资本主义国家也是采取政府对银行进行隐形兜底的做法,而建立存款保险制度之后,国家无限责任退出了。结果,很多小银行很快就退出市场。”他说。
“这要求银行在经营方面更加谨慎,尤其是贷款业务,不论是贷款审批还是资质审批都需要更加谨慎。”在齐春宇看来,存款保险制度是政府对金融机构的“强制性”约束,促使金融机构审慎稳健经营,提升了金融机构的自我约束和内控管理,对防控金融风险将起到明显作用。
影响
利率或将各自制定
业界普遍认为,存款保险制度的确立可能会导致存款向大银行集中,而小银行将会面临巨大的生存压力。真的会这样吗?
齐春宇认为,有了存款保险制度后,储户在存钱之前会对银行的情况进行更为细致地评估,选择信誉高、风险小的银行,可能会倾向于大中型银行,小型银行的吸储成本会增加。但从另一方面看,存款保险制度都是伴随着利率市场化,相当于为小银行提供了一个更加公平的竞争环境,小型银行在利率制定方面灵活性更高。
“利率市场化还没有完全放开,现在商业银行存款利率可以执行基准利率上浮20%,未来存款保险制度建立后会直接放开,各银行会根据自己情况制定基准利率。”
建议
钱多最好分开存
“对于广大储户来说,首先要明确一点——银行经营不好一样会倒闭。因此对于大额存款的储户来说,最好的办法是分开存放,鸡蛋要放在不同的篮子里,每家银行存款不超过50万元,这样一旦出现问题可以最大程度减少本金损失。”临沂市区金雀山路与中丘路交会处附近的一家商业银行工作人员分析说。
金雀山路东段另一家商业银行的理财师则建议广大储户,除了将钱存在银行之外,再适当购买一些无风险或者低风险的理财产品,实现多元化理财,以达到降低风险的目的。
除了存款之外,如今多数市民都购买了不少银行的理财产品,那么这些理财产品在不在保险范围内呢?临沂大学商学院教授齐春宇分析,根据《意见稿》,储户只有存款在保险范围内,其余不论是基金、理财产品甚至余额宝等“宝宝”均不在保险范围内。不过征求意见的时间截止到12月30日,最终会不会包含各银行的理财产品等,还是要等存款保险制度细则出台。
“不过很多银行的理财产品都和存款十分类似,如同‘影子银行’,为了防止一些银行打‘擦边球’,下一步有可能会针对‘存款’这一概念出台相应的细则。”齐春宇分析认为。
涨知识
《条例》啥时实施? 预计明年年初
央行称,社会各界可以在12月30日前提交意见。有关人士据此预计明年初就将正式实施。
理财思路要变? 当然!三点需谨记
不能再迷信银行不会倒闭了,得把银行当一般企业看待,经营不好一样关门。
大额存款尽量分开存放。如两家银行各存50万元,即使都出了问题,100万元本金也都有保障。
多元化理财是王道。除了在银行存款,建议还可以做些理财组合,搭配无风险或低风险产品。
利率会进一步浮动? 可能加大
可以预见的是,建立存款保险制度之后,商业银行间的差异化将更明显,利率市场化的进程加快,未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。
据扬子晚报
□链接
《存款保险条例 (征求意见稿)》 焦点点击
什么是存款保险?
《意见稿》提及,存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费,形成存款保险基金,存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
另据央行的解读,根据存款保险制度,存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
哪些银行可享保护?
据《意见稿》,凡是中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构,都应当依规定投保存款保险。
业内人士认为,通俗意义上可以理解为只要储户在国内银行存款,都可以享受存款保险制度的保护。
银行赔偿限额是多少?
《意见稿》规定,存款保险最高偿付限额为人民币50万元,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。因为根据测算,50万元的额度可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付；超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。
需要提醒的是,限额也不是固定不变的,人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。
保费由谁来出?
根据《意见稿》,保费由投保机构每6个月交纳一次,未依法及时、足额交纳的按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。各投保机构的适用费率,由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。也就是说存款保险的保费由各家银行出,各家的费率不一样。而业内普遍分析认为,存款保险的保费将暂时由央行进行监管。
记者 邵琳 孙飞霞 整理
记者 邵琳 孙飞霞
