单薪家庭如何理财?
浦发银行临沂分行理财师贾俊杰来支招
2015年05月25日 来源：鲁南商报
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浦发银行临沂分行
理财师贾俊杰
基本情况
李先生,30岁,已婚,现在一家公司上班,月收入6000元左右,单位交五险,每月家庭各项支出超过3000元,现有存款20万元。目前有个4岁的儿子正上幼儿园,妻子为全职太太。由于孩子小,且不确定因素太多,李先生有10万元是处于活期存款状态,其他10万元是银行定存。
理财期望
希望能使自己的存款在保本的基础上有更好的收益,但是由于对各项理财途径不大了解,而且由于时间并不充裕,因此希望理财方式能相对比较便捷,希望专家可以定制最合适的理财计划。
财务状况分析
李先生家庭的财务状况主要存在三个问题:第一、家庭收入过于单一；第二、权益类的资产配置相对较低,单纯的现金管理类产品和固定收益类产品收益抵御不了通胀的压力；第三、家庭缺少必要的保险配置。
1、资产负债分析
李先生的家庭处于典型的成长期,事业处于上升期,孩子还小,家庭责任日渐增大。因此,构建完备的家庭财务规划体系十分必要。从资产负债表中可以看出,李先生家庭共有资产20万元,无负债,资产负债状况良好,可对资产结构做进一步的调整,以获取更高的收益。
2、收入支出分析
李先生家庭每月收入6000元,支出3000元,每月可结余3000元,结余比率为3000/6000*100%=50%。这说明家庭一个月的收入中有50%可以用于投资或其他开支,这个结余比例大于30%,相对来说是比较合理的。
理财建议
1、流动资金、消费支出规划
一般来讲,一个家庭留存的现金及其等价物大致等于家庭月支出的三到六倍,也就是说,李先生家中留存的流动性资产在9000元到18000元之间比较合适,这样基本可以应付意外消费支出需要。这部分资金的建议是可以考虑以货币基金(普发宝)或者一天理财(天添盈1号)形式进行投资,目前天添盈1号年化收益率4.45%,远远高出活期存款的0.38%。对比其他理财产品优势是赎回资金可以时时到账,不影响资金使用。
同时建议李先生在生活中尽可能减少一些不必要的开支,控制好消费,养成合理使用信用卡的习惯,一方面充分利用银行的信用卡政策为自己的生活消费提供便利,同时为自己积累良好的个人信用,还可以在意外事件紧急用钱时解决燃眉之急。
2、风险管理、保险规划
李先生虽然有单位购买的五险,但抵御风险的能力远远不够。建议李先生再为自己购买一份意外保险和重大疾病保险,为自己的生活和家庭提供更好的保障。家庭购买保险的保额是根据家庭的需要而定的,一般以年收入的5-10倍来计算,保费支出可以是家庭年收入的10%左右,这样一来既使保费支出不成为家庭的财务负担,又可以获得较好的保障。
3、教育规划
李先生的孩子正在上幼儿园,必须考虑儿童教育金问题,子女教育金的准备越早,未来的压力就越小。建议可以采用基金定投的方式积累教育金,每月拿出1000元左右进行投资,既不影响生活质量,又可平摊风险,充分利用复利积累财富,获取较高的收益；同时还可以考虑购买教育保险,既有保障功能,又有保费豁免的功能,让子女的教育有充足的保障。
4、投资规划
投资规划在一个家庭中的地位十分重要,李先生家庭资产配置不是很合理,目前李先生比较年轻,处于事业上升期,个人风险承受能力又较强,建议增加权益类产品的资产配置,增加财富积累。
相对李先生的家庭来说,缺少必要的权益类产品(股票、基金、证券集合理财计划)投资。建议李先生把20万元的定存,拿出30%即6万左右投资股票或者基金。如果李先生对股票不知如何选择的话,那么建议李先生投资股票或者混合型基金。其余资产配置固定收益类产品,建议考虑配置浦发银行发行的汇理财、同享盈等专项理财产品。具体资金配置建议如下:现金管理类资产(10%-20%)；固定收益类资产(50%)；权益类资产(30-40%)。
5、养老规划
随着年龄的增长,李先生和妻子还得考虑养老的问题,仅仅依靠社会养老保险不足以保障自己年老后的生活,妻子又无工作,因此要配置以适当的商业养老保险。养老规划既可以采用定投基金来实现,又可以购买保险,或者是二者的搭配。高收益产品的安全性较差,有一定的风险,在安排养老规划的时候,应考虑随着年龄的增加主动减少高风险产品在整个资产中的比例。
通过以上方式,李先生也需努力工作,不断提高自己的收入水平,随着孩子渐渐长大上学,李夫人也可以考虑找份合适的工作,提高家庭收入,分担家庭财务负担,另外根据实际情况及时调整家庭财务结构,减少开支、利用钱生钱的方式产生收益、购买保障型产品及提高自身收入等措施,方能使财务状况愈加合理完善,让生活过得更加滋润。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
