五旬个体老板咋制定养老计划?
民生银行临沂城东支行理财经理王明秀来支招
2015年03月30日 来源：鲁南商报
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民生银行临沂城东支行
理财经理 王明秀
□基本情况:
个体经营户刘先生今年54岁,经营一家五金商店,年收入4.6 万元左右。妻子吴女士52岁,普通员工,年收入2万元左右。刘先生有两个儿子,均已成家立业。夫妇俩5年前分别购买了2份10年期重大疾病定期保险。银行存款18万元,家里无其他投资。
□理财目标:
刘老板最近想买一辆私家车；妻子吴女士则希望再另购一处房产,出租收取租金。但是老两口最大的心愿还是希望以后的晚年生活能够比较安逸,而且不依附孩子们。
□理财分析:
刘老板正处于家庭成熟期向着养老保障期过渡,以临沂市中等偏上家庭月支出标准,年度总支出应在2万元左右,其中消费1.5万元,重大疾病保险每年交费约超过5000元。由于不是固定收入,应考虑拓宽现金投资渠道,逐步以投资收益取代经营收益,以安享晚年。刘老板家庭金融资产总额的18万元,全部都是储蓄存款,投资太过于保守。
□理财建议:
购买稳健型理财产品
首先,刘先生可以把银行18万元资产保留3万元,作为家庭可以灵活支配的备用金,随时支取。为了让闲钱能获取收益,推荐民生银行直销银行的“如意宝”,产品收益较稳定,预期年化收益率在4%以上,且支取不受限制。
为了完善养老计划,刘先生可以拿出10万元购买稳健型理财产品。例如,购买民生银行非凡资产管理类理财产品,期限灵活(7天/14天/35天/61天/92天/126天/183天可选),安全稳健,预期年化收益率可以达到5%-5.7%,是稳健理财投资的首选。此外,拿出5万可购买开放式基金,在这里可以配置一点风险略高的产品来博取更高的收益。例如推荐景顺长城核心竞争力基金,近几年表现都相当不错,平均保守收益在10%左右。
这样综合收入加投资收益,除去正常开支,算起来每年家庭净收益也在4.5万元以上。
买房、买车陆续进行
两年后,按上述资产配置总资产可达到30万元。这时仍可留存2万元做“如意宝”,随时备用,余下可购买一套商品房,建议贷款,以孩子名字办理公积金贷款,把省下来的资金再做投资。
买车的构想可以在买房后,通过按月投资债券型开放式基金实现,且购买的住房已经出租,比较稳定的租金可做汽车日常消耗和维护支出。五年后仍以按月定期定额方式进行投资。
十年后,平均6%的投资收益率使得原有的18万元资产,每年4万多元的结余已变成40万左右的房产,10万元左右的汽车,还有约20万元左右的金融资产。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
