存款30万,如何钱生钱?
平安银行临沂分行理财经理谢冰晨来支招
2015年01月05日 来源：鲁南商报
【PDF版】
平安银行临沂分行
理财经理 谢冰晨
基本情况:
许先生夫妇目前在临沂某市场从事个体经营,生意稳定,虽然是小本生意,但每月也能结余五六千元,已在银行存下30万元。许先生一家居有定所,没有贷款,小孩正在上幼儿园,父母都有退休金,家庭负担不算大,可他觉得美中不足的是自己和家人都没有保险,而攒下来的钱放在银行吃利息,收益又太低。
理财目标:
1、将手中资金盘活,让钱生钱；
2、为全家购买一些保险,保障今后生活。
财务分析:
从许先生家庭目前的状况来看,银行存款30万,每月还能结余五六千元,应该说,储蓄率偏高。但是目前许先生家的资产主要由银行定期存款构成,无负债,再加上夫妇俩的工作性质和社会身份,造成这个家庭应对突发风险的能力较低。另外,根据许先生夫妇的现状做长远打算,投资应以稳健性或保障类为主,属于中等风险承受能力人群。
理财方案:
现金规划
留足应急准备金
首先,许先生要保留一部分现金资产,以保障日常开销和突发事件的应急准备,一般为3-6个月的日常支出,建议保留3万元作为家庭应急准备金,可以购买货币型基金,既保证了资金的流动性,又得到了高于银行活期存款的收益。
保险规划
保险支出10%-20%
许先生夫妇的家庭成员保障计划首选社会保险,其次是商业保险作为补充,配备意外险和医疗险,养老险(分红型)和财产险酌情购买。此外,为孩子购买带豁免条款的分红险。每年保险支出可以是家庭年收入的10%-20%。这样既能防止意外伤害发生时给家庭带来的巨大冲击,还能为孩子教育和自身养老做好长远安排和保障。
教育规划
基金定投分摊教育基金
许先生夫妇孩子正在上幼儿园,因此必须考虑儿童教育基金的问题,给许先生夫妇的建议是:采用基金定投的方式积累教育资金,每个月拿出几百元进行投资,既不影响生活质量,又可平摊风险,累积财富获取更高收益。
投资规划
购置银行理财产品
许先生夫妇除每年固定保险投资和应急准备金,剩余资金可做以下安排:建议三分之二的资金购买银行中长期理财产品,如平安银行“和盈”类理财产品,本金安全收益率稳定,目前预期年化收益率6.0%左右,且利息也可作为日常开销或再投资资金的重要来源。为了促进资金增值,提高生活品质,建议许先生夫妇进行组合基金定投,例如可定投一只股票型基金和一只债券型基金,每月定投金额控制在1000元以内,投资周期在十年左右。
养老规划
定投指数基金来养老
许先生夫妇虽然都还年轻,但为了有个更美好的晚年生活,建议每月投资1000元定投于预期年回报率8%的指数型基金,到退休时即可用累积资金用于养老支出。
通过上述理财手段,许先生夫妇可以更加完善投资配置,合理的分配资金,达到风险收益的平衡。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
