逾期还款、休眠卡、帮别人担保都可能影响信用记录
个人征信知识,你真的了解吗?
2015年11月09日 来源：鲁南商报
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随着信用卡、贷款等金融消费行为越来越多,由此产生的个人征信记录也越来越受到金融消费者的重视。究竟哪些行为会影响个人征信记录?个人征信记录查询需要注意哪些?个人信息又该如何保护?记者带您一探究竟。
异地逾期同样会影响本地贷款
由于信用卡的广泛使用和贷款行为的增多,逾期还款成为造成市民不良征信记录的主要原因。那么究竟怎样算是“逾期”呢?专家告诉记者,所谓逾期即过期,是到还款日最后期限仍未足额还款。
以下逾期行为都会被记入个人信用报告:比到期还款日晚一两天还款；过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款；客户已经在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。专家提醒市民,由于不同商业银行的还款日不同,因此消费者应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额,或按时到银行柜台办理还款业务,最好在还款日的前几天办好还款手续,以免造成逾期。
有消费者认为只不过晚几天还利息,并不是不还,为什么还要记入个人信用报告?对此,专家表示,个人信用报告是对过去行为的客观记录,逾期未还是曾经发生的事实,应当予以记录。
还有消费者有这样的疑问,在外地贷款发生逾期,会影响本地贷款吗?专家表示,个人信用数据库是全国集中统一的,无论消费者在外地贷款,还是在本地贷款,贷款信息都将于次月通过银行业务系统上报到个人信用数据库,因此异地逾期同样会影响本地贷款。
休眠卡、为他人担保都可能产生“黑”记录
除了逾期还款,还有哪些行为可能产生不良征信记录呢?有关专家表示,“休眠卡”、为别人提供担保也有可能产生不良记录。
那么何为“休眠卡”呢?所谓休眠卡,就是指持卡人长期闲置不用,处于休眠状态的银行卡。专家表示,休眠卡可能会给信用报告留下负面记录,原因是可能忘交年费了。银行卡从申请成功的那一刻起,账户已经产生,银行要为此付出数据处理、信息维护等成本。对未及时销户的银行卡,一些银行会要求收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费,相关的欠费信息就将记入个人信用报告中,影响到个人的信用。
关于为别人提供担保也会录入个人信用报告,专家表示,消费者为他人借款担保,就是以自身信誉作为借款人的还款保证。按照《中华人民共和国担保法》的有关规定,担保人对偿还贷款负有连带责任,一旦借款人无力履行还款义务,银行可以要求担保人履行担保义务,代替借款人偿还贷款。因此,消费者给别人提供的担保实际上也是担保人的负债,可能会影响担保人未来的偿还能力,因此也会记录在消费者的个人信用报告中。
全国各地,个人信用报告都能查
那么,到底该如何查询个人信用报告?在外地可以查询个人信用报告吗?对此,有关专家表示,个人信用数据库的网络覆盖全国各地,无论在哪里,消费者都可以到当地人民银行分支机构查询。
消费者在查询个人信用报告时需要本人持个人有效身份证件的原件及复印件到当地人民银行分支机构,如实填写个人信用报告本人查询申请表,进行查询。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
有的消费者可能因为多种原因无法亲自查询,想让别人帮忙查询,或者帮他人查询,对此,专家表示,在没有得到他人授权的情况下,个人是无权查询他人信用报告的。但如果取得了他人的授权,作为代理人,便可以携带自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。
个人信用记录隐私多
记者还了解到,个人信用报告中还会采集配偶信息等隐私信息,对此不少人存在疑问。专家表示,《婚姻法》规定:婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有,产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经济实体,商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时,要同时考察本人及其配偶的信用状况。所以,个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息。
“由于个人信用报告中采集了众多个人信息,因此对于个人隐私的保护要尤其注意。”专家表示。个人信用数据库在运行过程中,非常重视保护个人隐私,从数据采集到数据使用均在严格的制度下完成。任何机构和个人如果想查看他人的信用报告,必须首先获得他人的书面授权,否则,征信机构不能将信用报告提供给任何机构和个人；或者必须要有符合法律规定的目的和用途,才能在无书面授权的情况下提供他人的信用报告。
记者 魏玉娜 化强 邵明习
